裝潢貸款如何申請？從0到申請成功，一次解決所有申請疑問！

目前可以申請裝潢貸款的常見管道可以分為以下五種，除了內政部房屋修繕貸款是向政府申請外，其他四種貸款都是向銀行申請。而其中只有第一、二種是明訂貸款使用範圍為裝潢、修繕用途，其餘三種則不限使用用途。關於這五種貸款管道的差異，請見以下說明：

●　銀行裝潢貸款

銀行裝潢貸款並非所有銀行都有提供，目前只有土地銀行、富邦銀行、凱基銀行、遠東銀行這四間有明訂裝潢貸款的貸款項目。裝潢貸款的利率會比房貸高一點，不過還是比一般信貸要低很多，普遍來說約落在 2.5%上下，也有不少銀行採機動計息。

想了解各家銀行裝潢貸款的細節，可以看下方表格：

●　內政部房屋修繕貸款

至於內政部房屋修繕貸款的申請條件，會比一般銀行的修繕貸款來得更嚴格。舉例來說：申請內政部房屋修繕貸款，申請對象必須是已取得直轄市、縣（市）主管機關核發「修繕住宅貸款利息補貼證明」者，且申請時家庭成員不得接受政府其他住宅補貼。且申請時間只有每年的 8 月份，如果申請戶數太多，超過補貼額度的時候，還會變成抽籤決定。

不過內政部房屋修繕貸款的優點也很多，像是貸款利率比市價低很多，一般族群的利率為郵儲利率加0.042%，如果是中低收入戶或其他限定族群，則利率只需郵儲利率減0.533%。如果貸款的款項金額大，長期算下來就能省下不少費用。須留意的是，內政部房屋裝修貸款的額度最高僅有80萬元，貸款期限最長為15年。

●　房屋轉增貸

房屋轉增貸，是拿還有增值空間的房產去轉貸。意思就是，如果已繳交部分房貸，且信用良好的人，可以把同一個房產再向原房貸銀行貸款，就能取得更多現金，用來投入裝潢修繕。

房屋轉增貸的利率通常會跟原本的房貸差不多，因此可能會比裝潢貸款更便宜，不過還需要另付手續費約 5000～20000元之間不等，且房屋轉增貸是否通過審核，會受到房屋的增值額度影響。

●　二胎房貸

二胎房貸和房屋轉增貸不同，它指的是以房屋所有權的第二順位，向非原房貸銀行申請貸款。這種借貸方式的利率會比其他房貸更高，最低也要 3% ，高則可能需要 10%、12% 不等。

●　信用貸款

信貸是最容易申請的借貸方式，流程和撥款速度都快速，如果有急需現金，且信用良好的人，很常會選擇以信貸方式借款。但是信貸的利率最高可達 16%，且貸款年限頂多 7 年，因此仍有些限制須留意。

在選擇了適合的裝潢貸款管道後，下一步就是準備申請文件。可參考一般房貸的申請，但必須要額外加入與裝修工程有關的證明資料。例如：修繕時開立的發票、收據、工程估價單等，也要記得準備土地及建物登記謄本。

完整的申請文件如下：

1.個人身份證明文件

（身分證、第二身分證明文件（如駕照、健保卡等）。

2.印章

3.土地及建物登記謄本

4.個人財力證明（如薪資單、扣繳憑單、存摺等）。

5.修繕相關證明文件：如發票、收據、工程合約或工程估價單等

6.保證人（非必要）：保證人之身分證、印章、個人收入證明

內政部的房屋修繕貸款對於可以修繕的項目有條列規定如下：

●　防水相關

包含屋頂防水、外牆防水等與防水有關的裝潢修繕

●　水電管線

給水與排水管線，以及電力相關管線的處理修繕

●　煙氣管線

抽排油煙或供氣管線，也包含通風管的相關修繕

●　隔熱相關

屋頂、陽台等外部區域的隔熱裝潢修繕

●　內外整修

內外牆、地面、天花板等區域的整修翻新

●　照明系統

室內外照明系統的安裝、規劃或翻新

●　其他

衛浴空間、無障礙空間的規劃與裝潢

無論要申請哪一種裝潢貸款，查詢資格是否符合都是必要的，如果是銀行裝潢貸款和個人信貸，只需確認個人信用額度，如果是房屋轉增貸和二胎房貸，要確認房子的狀態是否能貸款。比較複雜的是內政部房屋修繕貸款，需確認資格和申請時間。

有些銀行的裝修貸款會需要進行房屋鑑價來決定貸款額度，如果需要房屋鑑價，該步驟會是先遞出貸款申請，等銀行同意申請後，才會安排房屋鑑價來決定貸款額度。

基本上取得的資金要用在老屋翻修或新屋修繕並沒有特別限制，只須留意如果是需要房屋鑑價，或是房屋轉增貸這些貸款項目，會因為房屋本身的價值影響貸款額度。

裝潢貸款額度各家銀行不同，也會受房屋本身的價值影響，且每個人所需的裝潢費用也不一樣，因此無法確定裝潢貸款的金額是否夠用。建議先把自己需要的裝潢預算列出來，再去申請貸款，倘若一種貸款管道的額度不夠用，也可以申請不同貸款來補足差額。